Edullisinta kulutusluottoa:

Raha maksetaan tilille tyypillisesti heti myönteisen lainapäätöksen jälkeen tai pankkien tapauksessa pienellä viiveellä. Luoton takaisinmaksuaika voi olla muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen. Summaltaan vähäistä ja laina-ajaltaan lyhyttä kulutusluottoa kutsutaan pikavipiksi eli pien- tai pikalainaksi ja niitä koskee osittain sama lainsäädäntö. Kulutusluoton voi saada 18-vuotias henkilö, jolla on oma pankkitili.

Mistä edullisin kulutusluotto heti?

Pankkien lisäksi kulutusluottoja myöntävät myös yksittäiset kotimaiset ja ulkomaiset luotonantoon erikoistuneet yritykset kuten esimerkiksi erilaiset rahoitusyhtiöt, luottokorttiyhtiöt ja pikaluottoyritykset. Tunnettuja ovat esimerkiksi Bigbank, OPR-Vakuuden ostosraha, Risicum, Freedom Rahoitus, Ok Money ja Ferratum.

Tunnettuja kulutusluottoyhtiöitä ovat esimerkiksi Nopsalaina, OPR-Vakuuden ostosraha, Risicum, Freedom Rahoitus, Ok Money ja Ferratum.

Luottoa saadakseen ei aina tarvitse asioida luotonantajan toimistossa vaan luottoa voi usein hakea myös täyttämällä hakulomake Internetissä tai suoraan tekstiviestillä. Suurin osa luottoja myöntävistä yrityksistä tarkistaa luotonhakijan luottotiedot, jolloin maksuhäiriömerkintä on este lainan myöntämiselle. Yritykset, jotka eivät luottotietoja tarkista, toimivat suuremmalla riskillä ja niiden korot ovat siten verrokkiyrityksiä korkeammat ja myönnetyt lainasumman pienempiä.

Kulutusluotto – korko ja luoton hinta

Kulutusluotot ovat lyhytaikaisia luottoja, joiden vuosikorot voivat nousta korkeiksi vakuuksista ja laina-ajasta riippuen. Tyypillisesti korko vaihtelee 9–30 %:n välillä. Korkoon vaikuttaa yleensä eniten lainanottajan kyky antaa luotolle vakuus: vakuudellisen luoton korkokulut ovat yleensä selkeästi matalammat kuin samansuuruisen vakuudettoman luoton.

Tyypillisesti korko vaihtelee 9–30 %:n välillä.

Harva kulutusluottoihin erikoistunut yritys tosin vaatii takaajia tai vakuuksia, mutta pankkien kohdalla käytäntö on yleisempi, koska monet pankit myöntävät vakuudettomia lainoja ainoastaan omille asiakkailleen. Eri luotonantajien tarjouksia vertaillessa on hyvä kiinnittää huomiota ns. todelliseen kokonaiskorkoon, johon on laskettu viitekorko, marginaali sekä nosto-, laskutus- ja muut käsittely- ja tilinhoitomaksut.

Kuten lainat yleensäkin, myös kulutusluoton kilpailutus kannattaa aina suuruusluokasta riippumatta, koska tarjoajien välillä on suuria hintaeroja varsinkin maksettavaksi lankeavan koron suhteen. Vertaillessa on hyvä ottaa huomioon luoton kokonaiskustannukset, eli kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset, jotka saattavat pienen lainan kohdalla nousta suhteellisen korkeiksi.

Netissä on lukuisia tähän tarkoitukseen suunniteltuja vertailupalveluita, joiden avulla on helppo löytää juuri omiin tarpeisiin sopiva kulutusluottoratkaisu ja luotonantaja. Nyrkkisääntönä voidaan kuitenkin sanoa, että on yleensä aina edullisempaa ottaa yksi isompi kuin monta pientä kulutusluottoa.

Vastaavasti on edullisempaa maksaa monta kertynyttä pientä pikavippiä pois kerralla yhdellä kulutusluotolla kuin maksaa pikavippien korkoja.

Kulutusluottojen valvonta

Kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö tiukentui 1.2.2010. Lakiuudistuksen jälkeen lainaa ei ole enää voinut maksaa asiakkaan tilille yöllä klo 23:n ja 7:n välisenä aikana, vaikka hakemus olisikin hyväksytty, vaan rahat voidaan siirtää vasta aamuseitsemän jälkeen. Lisäksi luoton todellisen vuosikoron tulee selvitä mainonnasta ja luotonhakijan henkilöllisyys tulee varmentaa huolellisesti jollakin lain hyväksymällä tavalla kuten TUPAS-palvelua käyttäen (verkkopankkitunnuksilla tapahtuva tunnistautuminen) ennen kuin luotto voidaan myöntää.

On yleensä aina edullisempaa ottaa yksi laina kuin monta pientä vippiä.

Tietyille kuluttajaluottoja tarjoaville yrityksille kuten pikavippiyhtiöt, tulee myös rekisteröintipakko Etelä-Suomen Aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Lakiuudistuksella pyritään estämään väärinkäytöksiä ja parantamaan kuluttajansuojaa, mikä on luonnollisesti myös asiakkaan etu.

Kulutusluottojen markkinoinnin valvonnasta vastaa aluehallintovirasto yhdessä kuluttajaviraston kanssa. Markkinoinnin tulee olla kuluttajansuojalain mukaista ja antaa kuluttajalle vaaditut tiedot kulutusluotosta, jotta eri toimijoiden tarjouksia olisi mahdollista vertailla keskenään edullisimman ja itselle sopivimman vaihtoehdon löytämiseksi.

Luottoajan ylittäessä kolme kuukautta, tulee asiakkaalle ilmoittaa luoton todellinen vuosikorko, joka sisältää luoton kustannukset nimelliskorko mukaan lukien.

Tuotteeseen tai palveluun liitettyä kulutusluottoa ei saa markkinoina korottomana ja kuluttomana (0 % vuosikorollisena), jos siitä aiheutuu asiakkaalle mitään kuluja esimerkiksi tilinhoidon tai kampanjamaksujen muodossa.

Tässä onkin muutama asia, joka on hyvä pitää mielessä onnistuneiden kultakauppojen tekemiseksi.

Kullan myymisen ABC

Ensimmäisenä on hyvä hankkia selkeä ymmärrys siitä, että minkä tyyppistä kultaa olet myymässä. Onko kyse romukullasta, eli vanhoista tai rikkinäisistä koruista, joita ei käytetä enää? Vai onko kyse kultakolikoista, joilla voi olla kultasisältönsä lisäksi numismaattista tai historiallista arvoa.

Tässä tapauksessa kolikoiden arvon määrityksessä kannattaakin olla tarkkana. Kultaa myydään myös monissa muissa eri muodoissa, kuten harkkoina tai jopa elektroniikkajätteen osana.

Vanhat korut ja muu romukulta on helppo myydä netin kautta, moni yritys (mm. Kultapiste) lähettää sinulle vakuutuksella varustetun kirjekuoren, jolla korut matkaavat kätevästi ostajalle parissa päivässä.

Vältä sudenkuopat kullan myymisessä

Miinuspuolena tässä on se, että et voi todistaa kullan punnitusta ja karaattien määritystä omin silmin.

Lisäksi sinulle tulevaa rahamäärää voi vähentää mahdolliset piilomaksut, kuten käsittelykulut. Voikin olla hyvä hankkia ensin arvio hinnasta paikalliselta kultakauppiaalta, ja sen jälkeen etsiä parasta hintaa.

Isompien kultaerien myyminen

Kultaharkkojen, kolikoiden ja kultaan liittyvien arvopaperien kanssa on syytä suunnata katseensa erikoistoimijoiden suuntaan. Myynnin ajoituksen määritys on myös suuri kysymys.

Kullan hinta määräytyy markkinoilla, ja kukaan ei oikeasti tiedä tulevaisuuden suuntaa. Kullan hinta on noussut ennätyslukemiin, ja monet suosittelevatkin myynnin lykkäämistä, koska hinnat nousevat yhä. Kuten mainittu, tulevaisuutta on kuitenkin täysin mahdotonta ennustaa.

Pääsääntönä on se, että myynti kannattaa kun hinnat ovat korkealla. Tärkein kysymys useimmille kullan myyjille on parhaan hinnan saaminen.

Hyvä nyrkkisääntö on, että hinnan tulisikin olla ainakin 90% kullan niin sanotusta spot-hinnasta. Ajankohtainen SPOT- hinta selviää netistä.

Pienten lainojen ongelmana vuosikoron laskemisessa on prosentuaalisen vuosikoron noustessa tuhansiin prosenttiyksiköihin. Suuret luvut hämäävät kuluttajaa luulemaan lainaa kalliiksi eikä vertailua eri lainojen kesken osata tehdä. Lainan kallius on suhteellista. Pikavipille tulee lainasummaan suhteutettuna paljon kuluja, mutta euromääräisesti 300 euron lainan kulu on n. 30 – 50 euroa, mikä on euromääräisesti varsin vähän, kun summaa verrataan isompiin lainoihin. Kulutusluottosta tai asuntolainasta maksetaan korkoa takaisin tuhansia euroja.

50 euroa pienlainasta on vähemmän euromääräisesti kuin 2000 euroa korkokuluja kulutusluotosta. Lainan tarve ja lainasumman määrä täytyy muistaa, kun lainan halpuutta tai kalleutta määritellään.

Pikavippivertailu avuksi lainojen kulujen hahmottamiseen

Pikavippivertailut ovat hyvä apu lainojen kulujen hahmottamiseen. Pikavippivertailu pikalainahaku.fi kertoo lainojen todelliset, takaisin maksettavat eurosummat halutulle euromääräiselle lainalle. Kulujen lisäksi vertailussa voi määritellä hakijan iän, koska pikalainapalvelut antavat maksimissaan tietyn summan rahaa eri ikäisille henkilöille. Esim. 18-vuotiaalle maksimilainasumma voi olla tietyssä lainapalvelussa 200 euroa, kun yli 21-vuotiaalle lainaa annetaan jopa 600 euroa.

Hakijan iän lisäksi maksuerien määrällä on merkitystä lainan suuruuteen. Isommat, yli 500 euron lainasummat maksetaan takaisin useammassa erässä. Alle 1000 euron lainalle on keskimäärin 3 maksuerää ja laina-aikaa noin 90 päivää.

Luoton helpon hakemisen kääntöpuolena on velkaantuminen, mikä maksukyvyn heikentyessä, voi johtaa ongelmiin. Tällöin tilanne voi kärjistyä luottohäiriömerkinnäksi asti. Jatka lukemista ja selvitä, miten voit vältät suurimmat sudenkuopat luottoa hakiessasi.

Luottoa vain tunnetusta luottopalvelusta

Kun haet verkosta luottoa, älä sorru korulauseisiin ja mainospuheisiin, vaan selvitä mistä saat lainaa matalimmilla kuluilla – luotettavasti. Luotettavuus on ensiarvoisen tärkeää lainaa hakiessasi. Jos haet pientä luottoa, alle 1000 euron pikavippiä lyhyellä laina-ajalla, pidä huolta, että et maksa ylimääräisiä piilokuluja lainastasi. Esimerkiksi Tekstivippi.fi tarjoaa lyhytaikaista luottoa ilman piilokuluja.

Luoton kustannusten selvittämiseen auttaa myös erilaiset lainavertailut. Pikavippien kohdalla pikavippivertailu pikalainahaku.fi näyttää lainan todelliset kulut.

Pidä luoton kulut kurissa

Säädä lainan suuruus ja laina-aika omien tarpeidesi mukaisiksi. Pitkä laina-aika takaa pienemmät maksuerät, mutta samalla kasvattaa takaisin maksettavaa kokonaispottia. Esimerkiksi 10 000 euron kulutusluotto tulee maksamaan 2 vuoden laina-ajalla yhteensä n. 12 000 euroa, kun viiden vuoden laina-ajalla potiksi tulee jo 15 000 euroa. Pienissäkin lainasummissa kilpailuttaminen kannattaa. Mitä nopeammin lainasta pääsee eroon, sen halvemmaksi laina tyypillisesti tulee.

Vuonna 2008 alkanut taantuma ja finanssikriisi on vaikuttanut lainarahan hintaan positiivisesti korkojen laskuna. Vuoden 2012 alun korkotasolla lainaraha on todella edullista, mutta tilanne ei taloustilanteen kehittyessä tule pysymään yhtä hyvänä lainan ottajan näkökulmasta korkotason noustessa.

Nopea ja edullinen pikavippi

Pikalainojen hintatasosta on mediassa jatkuvasti keskustelua. Suurin kysymys on laskennallinen vuosikorko, joka pienlainoissa nousee useisiin tuhansiin euroihin. Vuosikorko ei kuitenkaan kerro koko totuutta siitä, mikä on todellinen kulu vippiä haettaessa.

Vuosikoron ohella on syytä katsoa lainan kokonaissummaa sekä laina-aikaa.

Ilmainen pikalaina vivukselta

Vivus.fi:n mainoskampanjan osana on ilmainen pikavippi uusille asiakkaille. Tarkoituksena on hankkia kampanjan avulla uusia asiakkaita yritykselle. Vivuksen kautta on mahdollista hakea jopa 600 euroa lainaa. Uusille asiakkaille ilmainen pikavippitarjous on tarjolla 300 euroon asti.

Edullista kulutusluottoa tuhansia euroja

Edullisinta kulutusluottoa saa tyypillisesti omasta pankista, mikäli asiakassuhde on pitkä ja hyvin hoidettu. Pankin tarjoaman lainan kanssa kilpailee erilaiset kulutusluottot ja käyttöluotot. Näiden käyttökohteina on usein isommat hankinnat, kuten auto, vene tai remontti.

Myös verkkokaupoissa on tarjolla erilaisia osamaksujärjestelyitä, joiden avulla isommat ostokset voi maksaa kuukausimaksulla.

Lainan kilpailuttaminen kannatta. Kuluttajalla on mahdollisuus säästää lainan kuluissa jopa tuhansia euroja.

Tekstiviestitse tai soittamalla haettavaa lainaa varten hakija tarvitsee omat käyttäjätunnukset, jotka saa lainapalvelusta. Tällöin lainan hakeminen onnnistuu myös prepaid-liittymällä. Soiton tai tekstiviestihakemuksen yhteydessä hakijan tulee tunnistaa itsensä näillä omistamillaan käyttäjätunnuksella ja salasanalla.

Vippi prepaid-liittymällä, vanhat asiakkaat

Lainayrityksen vanhoiksi asiakkaiksi luetaan käyttäjät, jotka ovat hakeneet vippiä verkkopalvelun kautta aikaisemmin ja tunnistautuneet palveluun rekisteröitymisen yhteydessä vahvalla tunnistautumisella; verkkopankkitunnuksilla tai sirullisella henkilökortilla.

Tunnistautumisen jälkeen lainapalveluiden sivuilla on ohjeistus tekstiviestihakemuksen tekemiseksi.

Vippi prepaid-liittymällä uusille asiakkaille

Uudet asiakkat, jotka eivät ole vielä asioineet aikaisemmin lainapalvelun kanssa, eivät käytännössä saa lainaa prepaid-liittymällä ennen tunnistautumista palveluun. Palveluun kerran vahvalla tunnistautumisella tunnistautuneen käyttäjän on mahdollista hakea lainaa tekstiviestillä tai soittamalla.

Jotkin lainayritykset vaativat puhelimella lainaa hakevalta henkilöltä yhtä tai useampaa aikaisempaa lainaa, jotka on maksettu lainayritykselle ajallaan takaisin.

Remonttilainaa pankista

Pankista on mahdollista hakea remonttilainaa rakennusprojektin kustantamiseen. Pankeilla ei tyypillisesti ole omaa remonttilaina-tuotetta vaan lainan kokonaispaketti määritellään pankkikonttorissa tai verkkopankissa tapauskohtaisesti.

Rahoitusyrityksiltä, kuten Freedom Rahoitukselta voi hakea remonttilainaa jopa 20 000 euroa.

Taloyhtiöille remonttilainat ovat usein yksityishenkilöitä korkeampia korkoprosentiltaan. Tämä kannattaa ottaa huomioon rahoitustarpeen kartoitusvaiheessa.

Remonttilaina rakennusyritykseltä

Monet remontteja tekevistä isoista yrityksistä tekevät yhteistyötä rahoitusyhtiöiden tai pankkien kanssa. tämä helpottaa yritysten ja ostajien tilannetta – yritykset tietävät saavansa rahat suoraa pankista ja rahoitusyritykset saavat tätä kautta uusia, sitoutuneita asiakkaita.

Helppo rahoituksen hakeminen on myös kilpailutekijä rakennusyrityksille.

Muista hyödyntää kotitalousvähennys

Kodin remonteista saa vähentää kotitalousvähennyksessä osan remonttikuluista. Veronmaksajien keskusliiton kotisivuilla asia on tiivistetty seuraavasti:

“Kotitalousvähennyksenä voit vuonna 2012 vähentää 15 prosenttia maksamastasi palkasta sekä palkan sivukulut tai 45 prosenttia ennakkoperintärekisteriin kuuluvalle yrittäjälle tai yritykselle maksamastasi työkorvauksesta (vuonna 2011 pystyi vähentämään 30 prosenttia maksetusta palkasta tai 60 prosenttia työkorvauksesta).”

Mistä edullisin remonttilaina?

Tyypillisesti halvinta lainaa saa pankista, jos hakija on jo pankin vanha asiakas lainapuolella. Muussa tapauksessa kannatta urakan toteuttajalta kysyä rahoitusvaihtoehtoa tai hakea rahoitusta rakennusurakalle kulutusluottoja tarjoavilta yrityksiltä:

Freedom Rahoitus

Freedom rahoitus on luotettava suomalainen rahoitusyhtiö, joka myöntää kuluttajille lainaa 500 – 20 000 euroa ilman vakuuksia. Tutustu yritykseen osoitteessa freedomrahoitus.fi

Santander

Santander on Globaalisti toimiva rahoitusyritys ja pankki. Suomessa santander on keskittynyt tarjoamaan kuluttajille lainoja 2000 – 20 000 euron väliltä.

Nopsalaina

Nopsalaina tarjoaa pienempiä kulutusluottoja 500 – 6000 euron väliltä kohtuullisella korolla ja 6 – 60 kuukauden takaisinmaksuajalla. Katso lisätiedot lainoista osoitteesta nopsalaina.fi.

Tekstivipin kautta kuluttajat voivat hakea lainaa 50 eurosta aina 500 euroon asti. Laina-aika on joko 14 tai 44 päivää.

Tekstivipin lainat

Tekstivipin lainapalvelussa voi hakea lainaa 50 euron askelissa aina 500 euroon asti. Lainaa hakiessa hakija voi itse päättää maksaako lainansa takaisin kahdessa viikossa vai 44 päivässä. Tekstivipin tuotteista voi käyttää pikavipin ohella nimityksiä vippi tai pikalaina. Tekstivipin sivuilta on käyttäjän näkökulmasta erittäin helppoa hakea lainaa.

Lainan kokonaiskulut esitellään myös selkeästi; esim. 50 euron lainassa kuluja tulee 15 euroa, kun 500 euron lainassa kuluja tulee 100 euroa. Hakemus on linjassa Ferratumin sloganin kanssa “Lainaa ilman piilokuluja”.

Miten hakea Tekstivippi-lainaa

Uusien asiakkaiden tulee hakea tekstivippi-lainaa verkkohakemuksen kautta, jossa käyttäjä tunnistautuu palveluun verkkopankkitunnusten avulla. Tunnistautumisen jälkeen lainan saa tililleen tyypillisesti noin vartissa hakemuksen hyväksymisen jälkeen.

Jo rekisteröityneet asiakkaat voivat hakea lainaa myös tekstiviestillä sekä soittamalla.

Aukioloajat

Tekstivippiä voi hakea verkossa vuorokauden ympäri. Lainahakemukset käsitellään lainapalvelussa reaaliaikaisesti arkisin ja lauantaisin aamusta klo 8.00 aina iltaan klo 22 asti. Lainoja myönnetään sunnuntaisin klo 12 – 21 aikavälillä.

Muina aikoina lähetetyt lainahakemukset käsitellään saapumisjärjestyksessä heti lainapalvelun auettua.

Hae tekstivippiä osoitteessa tekstivippi.fi

Euroloan lainaa 14 – 90 päviää

Euroloanin asiakkaat voivat itse säätää laina-ajan päivän tarkkuudella. Lainahakemuksessa on määritelty erikokoisille lainoille minimi ja maksimiajat lainojen takaisin maksuun. Isommissa lainasummissa maksuaikaa on jopa 90 päivää, eli lähes kolme kuukautta.

Pienemmät lainat voi maksaa takaisin 14 päivässä.

Lainaa euron tarkkuudella

Lainan hakeminen on tehty helpoksi verkkohakemuksen avulla, jossa laina-ajan lisäksi lainasumman voi määritellä euron tarkkuudella. Tällöin laina-aika ja summa vastaavat täysin rahan tarvetta. Laina-ajan voi märitellä juuri palkkapäivään ja lainasumman koon juuri puuttuvan rahamäärän mukaiseksi.

Hintatasoltaan Euroloan on keskitasoa, ei halpa mutta ei liian kalliskaan.

Tutustu euroloanin lainapalveluun osoitteessa www.euroloan.fi

Pienlainoja myöntäviä yrityksiä on Suomessa tällä hetkellä noin 150. Pikavipit ovat lyhytaikaisia ja suuruudeltaan pienehköjä luottoja, joita saa ilman vakuuksia ja takaajia.

Tyypillisesti pikavippien suuruus on 50-1000 euroa ja takaisinmaksuaika 7-60 päivää.

Vakuudettomuudesta johtuen luotonantajan riski on suurehko, mikä heijastuu lainan kokonaiskustannuksiin.

Tyypillisesti pikavippejä haetaan tekstiviestillä, verkkohakemuksella tai soittamalla ja rahat siirtyvät asiakkaan tilille heti myöntävän lainapäätöksen jälkeen. Lain mukaan pikavippejä ei saa maksaa klo 23-7 välisenä aikana, joten tänä aikana myönnetyt lainat siirtyvät asiakkaiden tileillä vasta aamulla.

Maksuhäiriömerkintä on yleensä aina este luoton saamiselle.

Useimmista palveluista lainaa voi saada yli 18-vuotias Suomen kansalainen, jolla on julkinen matkapuhelinliittymä, osoite Suomessa, verkkopankkitunnukset ja pankkitili omalla nimellään. Verkkopankkitunnuksia käytetään lain vaatimaan asiakkaiden henkilöllisyyden todentamiseen (TUPAS-palvelu).

Pikavippi vai pankkilaina?

Pikavipit on tarkoitettu äkilliseen ja lyhytaikaiseen rahantarpeeseen. Jos rahaa tarvitsee enemmän ja pidemmällä laina-ajalla, kannattaa kääntyä pankin tai pidempiaikaisia kulutusluottoja myöntävän muun rahoituslaitoksen puoleen. Pankit vaativat yleensä aina luotoille vakuuksia tai takaajia, mutta osa muista rahoituslaitoksista tarjoaa myös vakuudetonta luottoa. Vakuudettomat luotot tunnetaan yleisemmin nimellä kulutusluotto. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vakuudettomien luottojen korot ovat yleensä huomattavasti vakuudellisia korkeammat.

Vippien hinnat

Vippien hinnoissa on suuria eroja, joten vertailu kannattaa. Usein vanhat asiakkaat saavat luottoa enemmän kuin uudet asiakkaat, minkä lisäksi myös hakijan ikä vaikuttaa myönnettyihin lainasummiin. Eri pikavippipalveluita on helpointa vertailla verkossa pikavippivertailuissa ja tutustua myös niitä käyttäneiden ihmisten kokemuksiin.

Lain mukaan palveluntarjoajien tulee ilmoittaa markkinoinnissaan selvästi pikavippien kokonaiskustannukset ja kuluttajasuojalain mukainen todellinen vuosikorko. Koron lisäksi kannattaa ottaa huomioon mahdolliset muut kulut kuten lainankäsittely- ja tekstiviestikulut sekä esimerkiksi maksumuistutuksen lähettämisestä perittävä maksu. Monet vippejä tarjoavista yrityksistä tarjoavat asiakkaille mahdollisuuden pidentää lainan takaisinmaksuaikaa maksua vastaan.