Verkosta saa lainaa varsin helposti, palveluiden laatu ja hintataso vaihtelee huomattavasti. Kuluttajan on syytä katsoa tarkasti, mistä hakea lainansa sillä palveluiden hintatasossa on huomattavia eroja.

Nopea ja edullinen pikavippi

Pikalainojen hintatasosta on mediassa jatkuvasti keskustelua. Suurin kysymys on laskennallinen vuosikorko, joka pienlainoissa nousee useisiin tuhansiin euroihin. Vuosikorko ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainojen hintatasosta.

Vuosikoron ohella on syytä katsoa lainan kokonaissummaa sekä laina-aikaa.

Ilmainen pikalaina vivukselta

Vivus.fi:n mainoskampanjan osana on ilmainen pikavippi uusille asiakkaille. Tarkoituksena on hankkia kampanjan avulla uusia asiakkaita yritykselle. Vivuksen kautta on mahdollista hakea jopa 600 euroa lainaa. Uusille asiakkaille ilmainen pikavippitarjous on tarjolla 300 euroon asti.

Edullista kulutusluottoa tuhansia euroja

Edullisinta kulutusluottoa saa tyypillisesti omasta pankista, mikäli asiakassuhde on pitkä ja hyvin hoidettu. Pankin tarjoaman lainan kanssa kilpailee erilaiset kulutusluottot ja käyttöluotot. Näiden käyttökohteina on usein isommat hankinnat, kuten auto, vene tai remontti.

Lainan kilpailuttaminen kannatta. Kuluttajalla on mahdollisuus säästää lainan kuluissa jopa tuhansia euroja.

Tekstiviestitse tai soittamalla haettavaa lainaa varten hakija tarvitsee omat käyttäjätunnukset, jotka saa lainapalvelusta. Tällöin lainan hakeminen onnnistuu myös prepaid-liittymällä. Soiton tai tekstiviestihakemuksen yhteydessä hakijan tulee tunnistaa itsensä näillä omistamillaan käyttäjätunnuksella ja salasanalla.

Vippi prepaid-liittymällä, vanhat asiakkaat

Lainayrityksen vanhoiksi asiakkaiksi luetaan käyttäjät, jotka ovat hakeneet lainaa verkkopalvelun kautta aikaisemmin ja tunnistautuneet palveluun rekisteröitymisen yhteydessä vahvalla tunnistautumisella; verkkopankkitunnuksilla tai sirullisella henkilökortilla.

Tunnistautumisen jälkeen lainapalveluiden sivuilla on ohjeistus tekstiviestihakemuksen tekemiseksi.

Vippi prepaid-liittymällä uusille asiakkaille

Uudet asiakkat, jotka eivät ole vielä asioineet aikaisemmin lainapalvelun kanssa, eivät käytännössä saa lainaa prepaid-liittymällä ennen tunnistautumista palveluun. Palveluun kerran vahvalla tunnistautumisella tunnistautuneen käyttäjän on mahdollista hakea lainaa tekstiviestillä tai soittamalla.

Jotkin lainayritykset vaativat puhelimella lainaa hakevalta henkilöltä yhtä tai useampaa aikaisempaa lainaa, jotka on maksettu lainayritykselle ajallaan takaisin.

Remonttien rahoittamiseksi laina on usein ainoa vaihtoehto. Varsinkin jos remonttitarve tulee yllättäen ilman ennakkoilmoitusta. putki- tai julkisivuremontin rahoittamiseen tarjolla on paljon vaihtoehtoja, usein taloyhtiöt tekevät kuitenkin päätöksen asukkaiden puolesta ja kilpailuttavat yritykset. Lue lisää ja katso mitä sinun remonttilainaaa hakiessa tulee ottaa huomioon.

Remonttilainaa pankista

Pankista on mahdollista hakea remonttilainaa rakennusprojektin kustantamiseen. Pankeilla ei tyypillisesti ole omaa remonttilaina-tuotetta vaan lainan kokonaispaketti määritellään pankkikonttorissa tai verkkopankissa tapauskohtaisesti.

Rahoitusyrityksiltä, kuten Freedom Rahoitukselta voi hakea remonttilainaa jopa 20 000 euroa.

Taloyhtiöille remonttilainat ovat usein yksityishenkilöitä korkeampia korkoprosentiltaan. Tämä kannattaa ottaa huomioon rahoitustarpeen kartoitusvaiheessa.

Remonttilaina rakennusyritykseltä

Monet remontteja tekevistä isoista yrityksistä tekevät yhteistyötä rahoitusyhtiöiden tai pankkien kanssa. tämä helpottaa yritysten ja ostajien tilannetta – yritykset tietävät saavansa rahat suoraa pankista ja rahoitusyritykset saavat tätä kautta uusia, sitoutuneita asiakkaita.

Helppo rahoituksen hakeminen on myös kilpailutekijä rakennusyrityksille.

Muista hyödyntää kotitalousvähennys

Kodin remonteista saa vähentää kotitalousvähennyksessä osan remonttikuluista. Veronmaksajien keskusliiton kotisivuilla asia on tiivistetty seuraavasti:

“Kotitalousvähennyksenä voit vuonna 2012 vähentää 15 prosenttia maksamastasi palkasta sekä palkan sivukulut tai 45 prosenttia ennakkoperintärekisteriin kuuluvalle yrittäjälle tai yritykselle maksamastasi työkorvauksesta (vuonna 2011 pystyi vähentämään 30 prosenttia maksetusta palkasta tai 60 prosenttia työkorvauksesta).”

Mistä edullisin remonttilaina?

Tyypillisesti halvinta lainaa saa pankista, jos hakija on jo pankin vanha asiakas lainapuolella. Muussa tapauksessa kannatta urakan toteuttajalta kysyä rahoitusvaihtoehtoa tai hakea rahoitusta rakennusurakalle kulutusluottoja tarjoavilta yrityksiltä:

Freedom Rahoitus

Freedom rahoitus on luotettava suomalainen rahoitusyhtiö, joka myöntää kuluttajille lainaa 500 – 20 000 euroa ilman vakuuksia. Tutustu yritykseen osoitteessa freedomrahoitus.fi

Santander

Santander on Globaalisti toimiva rahoitusyritys ja pankki. Suomessa santander on keskittynyt tarjoamaan kuluttajille lainoja 2000 – 20 000 euron väliltä.

Nopsalaina

Nopsalaina tarjoaa pienempiä kulutusluottoja 500 – 6000 euron väliltä kohtuullisella korolla ja 6 – 60 kuukauden takaisinmaksuajalla. Katso lisätiedot lainoista osoitteesta nopsalaina.fi.

Kulutusluotto on lyhytaikainen vakuudeton tai vakuudellinen luotto, joka on otettu kuluttamiseen, eli kun äkillinen rahoitustarve yllättää. Kulutusluottoja otetaan esimerkiksi remontointiin, uuden auton hankintaan ja sisustukseen. Kulutusluotto on laina-ajaltaan pikavippiä pidempi (muutamasta kuukaudesta jopa kymmeneen vuoteen) ja suuruudeltaan muutamasta satasesta muutamaan tuhanteen euroon, mutta tarjolla on myös jopa yli 20 000 euron kulutusluottoja.

Hae kulutusluottoa

Raha maksetaan tilille tyypillisesti heti myönteisen lainapäätöksen jälkeen tai pankkien tapauksessa pienellä viiveellä. Luoton takaisinmaksuaika voi olla muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.

Summaltaan vähäistä ja laina-ajaltaan lyhyttä kulutusluottoa kutsutaan pikavipiksi eli pien- tai pikalainaksi ja niitä koskee osittain sama lainsäädäntö. Kulutusluoton voi saada 18-vuotias henkilö, jolla on oma pankkitili.

Mistä edullisin kulutusluotto heti?

Pankkien lisäksi kulutusluottoja myöntävät myös yksittäiset kotimaiset ja ulkomaiset luotonantoon erikoistuneet yritykset kuten esimerkiksi erilaiset rahoitusyhtiöt, luottokorttiyhtiöt ja pikaluottoyritykset. Tunnettuja ovat esimerkiksi Bigbank, OPR-Vakuuden ostosraha, Risicum, Freedom Rahoitus, Ok Money ja Ferratum.

Tunnettuja kulutusluottoyhtiöitä ovat esimerkiksi Bigbank, OPR-Vakuuden ostosraha, Risicum, Freedom Rahoitus, Ok Money ja Ferratum.

Luottoa saadakseen ei aina tarvitse asioida luotonantajan toimistossa vaan luottoa voi usein hakea myös täyttämällä hakulomake Internetissä tai suoraan tekstiviestillä. Suurin osa luottoja myöntävistä yrityksistä tarkistaa luotonhakijan luottotiedot, jolloin maksuhäiriömerkintä on este lainan myöntämiselle. Yritykset, jotka eivät luottotietoja tarkista, toimivat suuremmalla riskillä ja niiden korot ovat siten verrokkiyrityksiä korkeammat ja myönnetyt lainasumman pienempiä.

Kulutusluotto – korko ja luoton hinta

Kulutusluotot ovat lyhytaikaisia luottoja, joiden vuosikorot voivat nousta korkeiksi vakuuksista ja laina-ajasta riippuen. Tyypillisesti korko vaihtelee 9–30 %:n välillä. Korkoon vaikuttaa yleensä eniten lainanottajan kyky antaa luotolle vakuus: vakuudellisen luoton korkokulut ovat yleensä selkeästi matalammat kuin samansuuruisen vakuudettoman luoton.

Tyypillisesti korko vaihtelee 9–30 %:n välillä.

Harva kulutusluottoihin erikoistunut yritys tosin vaatii takaajia tai vakuuksia, mutta pankkien kohdalla käytäntö on yleisempi, koska monet pankit myöntävät vakuudettomia lainoja ainoastaan omille asiakkailleen. Eri luotonantajien tarjouksia vertaillessa on hyvä kiinnittää huomiota ns. todelliseen kokonaiskorkoon, johon on laskettu viitekorko, marginaali sekä nosto-, laskutus- ja muut käsittely- ja tilinhoitomaksut.

Kuten lainat yleensäkin, myös kulutusluoton kilpailutus kannattaa aina suuruusluokasta riippumatta, koska tarjoajien välillä on suuria hintaeroja varsinkin maksettavaksi lankeavan koron suhteen. Vertaillessa on hyvä ottaa huomioon luoton kokonaiskustannukset, eli kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset, jotka saattavat pienen lainan kohdalla nousta suhteellisen korkeiksi. Netissä on lukuisia tähän tarkoitukseen suunniteltuja vertailupalveluita, joiden avulla on helppo löytää juuri omiin tarpeisiin sopiva kulutusluottoratkaisu ja luotonantaja. Nyrkkisääntönä voidaan kuitenkin sanoa, että on yleensä aina edullisempaa ottaa yksi isompi kuin monta pientä kulutusluottoa. Vastaavasti on edullisempaa maksaa monta kertynyttä pientä pikavippiä pois kerralla yhdellä kulutusluotolla kuin maksaa pikavippien korkoja.

Kulutusluottojen valvonta

Kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö tiukentui 1.2.2010. Lakiuudistuksen jälkeen kulutusluottoa ei ole enää voinut maksaa asiakkaan tilille yöllä klo 23:n ja 7:n välisenä aikana, vaikka hakemus olisikin hyväksytty, vaan rahat voidaan siirtää vasta aamuseitsemän jälkeen. Lisäksi luoton todellisen vuosikoron tulee selvitä mainonnasta ja luotonhakijan henkilöllisyys tulee varmentaa huolellisesti jollakin lain hyväksymällä tavalla kuten TUPAS-palvelua käyttäen (verkkopankkitunnuksilla tapahtuva tunnistautuminen) ennen kuin luotto voidaan myöntää.

On yleensä aina edullisempaa ottaa yksi isompi kuin monta pientä kulutusluottoa.

Tietyille kuluttajaluottoja tarjoaville yrityksille kuten pikavippiyhtiöt tulee myös rekisteröintipakko Etelä-Suomen Aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Lakiuudistuksella pyritään estämään väärinkäytöksiä ja parantamaan kuluttajansuojaa, mikä on luonnollisesti myös asiakkaan etu.

Kulutusluottojen markkinoinnin valvonnasta vastaa aluehallintovirasto yhdessä kuluttajaviraston kanssa. Markkinoinnin tulee olla kuluttajansuojalain mukaista ja antaa kuluttajalle vaaditut tiedot kulutusluotosta, jotta eri toimijoiden tarjouksia olisi mahdollista vertailla keskenään edullisimman ja itselle sopivimman vaihtoehdon löytämiseksi. Luottoajan ylittäessä kolme kuukautta, tulee asiakkaalle ilmoittaa luoton todellinen vuosikorko, joka sisältää luoton kustannukset nimelliskorko mukaan lukien. Tuotteeseen tai palveluun liitettyä kulutusluottoa ei saa markkinoina korottomana ja kuluttomana (0 % vuosikorollisena), jos siitä aiheutuu asiakkaalle mitään kuluja esimerkiksi tilinhoidon tai kampanjamaksujen muodossa.

Tekstivippi on Suomen ensimmäinen pikavippiyritys ja Tekstivippi on brändinä yhä voimissaan. Yritys on tällä hetkellä osa Ferratumia, mutta toimii itsenäisesti osoitteessa tekstivippi.fi.

Tekstivipin kautta kuluttajat voivat hakea lainaa 50 eurosta aina 500 euroon asti. Laina-aika on joko 14 tai 44 päivää.

Tekstivipin lainat

Tekstivipin lainapalvelussa voi hakea lainaa 50 euron askelissa aina 500 euroon asti. Lainaa hakiessa hakija voi itse päättää maksaako lainansa takaisin kahdessa viikossa vai 44 päivässä. Tekstivipin tuotteista voi käyttää pikavipin ohella nimityksiä vippi tai pikalaina. Tekstivipin sivuilta on käyttäjän näkökulmasta erittäin helppoa hakea lainaa.

Lainan kokonaiskulut esitellään myös selkeästi; esim. 50 euron lainassa kuluja tulee 15 euroa, kun 500 euron lainassa kuluja tulee 100 euroa. Hakemus on linjassa Ferratumin sloganin kanssa “Lainaa ilman piilokuluja”.

Miten hakea Tekstivippi-lainaa

Uusien asiakkaiden tulee hakea tekstivippi-lainaa verkkohakemuksen kautta, jossa käyttäjä tunnistautuu palveluun verkkopankkitunnusten avulla. Tunnistautumisen jälkeen lainan saa tililleen tyypillisesti noin vartissa hakemuksen hyväksymisen jälkeen.

Jo rekisteröityneet asiakkaat voivat hakea lainaa myös tekstiviestillä sekä soittamalla.

Aukioloajat

Tekstivippiä voi hakea verkossa vuorokauden ympäri. Lainahakemukset käsitellään lainapalvelussa reaaliaikaisesti arkisin ja lauantaisin aamusta klo 8.00 aina iltaan klo 22 asti. Lainoja myönnetään sunnuntaisin klo 12 – 21 aikavälillä.

Muina aikoina lähetetyt lainahakemukset käsitellään saapumisjärjestyksessä heti lainapalvelun auettua.

Hae tekstivippiä osoitteessa tekstivippi.fi

Euroloan.fi.n kautta lainan tarpeessa oleva kuluttaja voi hakea lainaa 50 – 1000 euron väliltä. Maksuaikaa lainalle saa minimissään 14 päivää ja maksimissaan 90 päivää.

Euroloan lainaa 14 – 90 päviää

Euroloanin asiakkaat voivat itse säätää laina-ajan päivän tarkkuudella. Lainahakemuksessa on määritelty erikokoisille lainoille minimi ja maksimiajat lainojen takaisin maksuun. Isommissa lainasummissa maksuaikaa on jopa 90 päivää, eli lähes kolme kuukautta.

Pienemmät lainat voi maksaa takaisin 14 päivässä.

Lainaa euron tarkkuudella

Lainan hakeminen on tehty helpoksi verkkohakemuksen avulla, jossa laina-ajan lisäksi lainasumman voi määritellä euron tarkkuudella. Tällöin laina-aika ja summa vastaavat täysin rahan tarvetta. Laina-ajan voi märitellä juuri palkkapäivään ja lainasumman koon juuri puuttuvan rahamäärän mukaiseksi.

Hintatasoltaan Euroloan on keskitasoa, ei halpa mutta ei liian kalliskaan.

Tutustu euroloanin lainapalveluun osoitteessa www.euroloan.fi

Pienlainoja myöntäviä yrityksiä on Suomessa tällä hetkellä noin 150. Pikavipit ovat lyhytaikaisia ja suuruudeltaan pienehköjä luottoja, joita saa ilman vakuuksia ja takaajia.

Pienlainoja myöntäviä yrityksiä on Suomessa tällä hetkellä noin 150. Pikavipit ovat lyhytaikaisia ja suuruudeltaan pienehköjä luottoja, joita saa ilman vakuuksia ja takaajia.

Tyypillisesti pikavippien suuruus on 50-1000 euroa ja takaisinmaksuaika 7-60 päivää.

Vakuudettomuudesta johtuen luotonantajan riski on suurehko, mikä heijastuu lainan kokonaiskustannuksiin.

Tyypillisesti pikavippejä haetaan tekstiviestillä, verkkohakemuksella tai soittamalla ja rahat siirtyvät asiakkaan tilille heti myöntävän lainapäätöksen jälkeen. Lain mukaan pikavippejä ei saa maksaa klo 23-7 välisenä aikana, joten tänä aikana myönnetyt lainat siirtyvät asiakkaiden tileillä vasta aamulla.

Maksuhäiriömerkintä on yleensä aina este luoton saamiselle.

Useimmista palveluista lainaa voi saada yli 18-vuotias Suomen kansalainen, jolla on julkinen matkapuhelinliittymä, osoite Suomessa, verkkopankkitunnukset ja pankkitili omalla nimellään. Verkkopankkitunnuksia käytetään lain vaatimaan asiakkaiden henkilöllisyyden todentamiseen (TUPAS-palvelu).

Pikavippi vai pankkilaina?

Pikavipit on tarkoitettu äkilliseen ja lyhytaikaiseen rahantarpeeseen. Jos rahaa tarvitsee enemmän ja pidemmällä laina-ajalla, kannattaa kääntyä pankin tai pidempiaikaisia kulutusluottoja myöntävän muun rahoituslaitoksen puoleen. Pankit vaativat yleensä aina luotoille vakuuksia tai takaajia, mutta osa muista rahoituslaitoksista tarjoaa myös vakuudetonta luottoa. Vakuudettomat luotot tunnetaan yleisemmin nimellä kulutusluotto. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vakuudettomien luottojen korot ovat yleensä huomattavasti vakuudellisia korkeammat.

Vippien hinnat

Vippien hinnoissa on suuria eroja, joten vertailu kannattaa. Usein vanhat asiakkaat saavat luottoa enemmän kuin uudet asiakkaat, minkä lisäksi myös hakijan ikä vaikuttaa myönnettyihin lainasummiin. Eri pikavippipalveluita on helpointa vertailla verkossa pikavippivertailuissa ja tutustua myös niitä käyttäneiden ihmisten kokemuksiin.

Lain mukaan palveluntarjoajien tulee ilmoittaa markkinoinnissaan selvästi pikavippien kokonaiskustannukset ja kuluttajasuojalain mukainen todellinen vuosikorko. Koron lisäksi kannattaa ottaa huomioon mahdolliset muut kulut kuten lainankäsittely- ja tekstiviestikulut sekä esimerkiksi maksumuistutuksen lähettämisestä perittävä maksu. Monet vippejä tarjoavista yrityksistä tarjoavat asiakkaille mahdollisuuden pidentää lainan takaisinmaksuaikaa maksua vastaan.

Äkillisen rahapulan yllättäessä, verkossa on tarjolla kasoittain erilaisia rahoituspalveluita kustannusten kattamiseen. Pienien, alle tuhannen euron lainojen kohdalla puhutaan pikalainoista tai pikavipeistä.

Pikalaina ratkaisuksi rahahuoliin

Kun äkillinen rahapula yllättää, on verkossa tarjolla kasoittain erilaisia rahoituspalveluita kustannusten kattamiseen. Pienien, alle tuhannen euron lainojen kohdalla puhutaan pikalainoista tai pikavipeistä.

Pikalainoja tarjotaan verkossa rahoitusyritysten toimesta. Kustannukset ja laina-ajat vaihtelevat yrityksestä riippuen hyvinkin paljon.

Pikalainan käyttökohteet vaihtelevat hakijasta riippuen. Tyypillisesti lainoja haetaan arkipäivän hankintojen kattamiseen ja laina-aika määritellään esim. palkkapäivän mukaan.

Pikalaina verkosta

Mistä saa lainan helpoiten?

Pikalaina haetaan lainayrityksen verkkosivuilta tunnistautumalla palveluun omilla verkkopankkitunnuksillasi. Verkkopankkitunnuksilla tunnistautuminen varmistaa hakijan henkilöllisyyden ja estää väärinkäytökset, kuten lainan hakemisen toisen henkilötiedoilla.

Lainahakemus hyväksytään nopeasti, saat lainapäätöksen lähes reaaliajassa ja rahat siirtyvät tilillesi varsin nopeasti. Usein rahat siirtyvät viiden minuutin sisällä hakemuksen hyväksymisestä tilillesi. Tämä riippuu täysin pankkiyhteyksistä.

Kun pikalainasta tulee ongelma

Erääntyvät laskut ja maksuvaikeudet kasaantuvat

Pikalainoihin, kuten muihinkin lainoihin liittyy aina ongelmia. Satunnaisesti ihmiset onnistuvat saamaan lainan, jota he eivät kykene maksamaan takaisin. Tällöin virhe on lainaajan sekä lainan hakijan – rahoitusyhtiön ei tulisi lainata rahaa varattomalle, eikä varattoman lainata rahaa.

Tilanteet eivät ikinä ole kuitenkaan näin mustavalkoisia. Rahoitusyhtiöiden ei ole mahdollista päästä kuluttajien tili- ja varallisuustietoihin käsiksi omatoimisesti, jolloin hakijalla on mahdollisuus vääristellä totuutta haluamaansa suuntaan.

Pikalaina myönnetään verkkohakemuksella pääsääntöisesti kaikille täysi-ikäisille, Suomessa asuville luottohäiriöttömille henkilöille. Onelmana on tilanne, jossa henkilö on jo pikavippikierteessä, mutta luottotiedot eivät vielä ole menneet, voi lainoja yhä hakea.

Jos velallisena huomaat, ettei sinulla ole varaa maksaa lainaa eräpäivään mennessä toimi seuraavasti:

• Älä viivyttele lainan takaisinmaksusuunnitelman kanssa
• Ota yhteyttä lainayrityksen asiakaspalveluun ja selvitä, onko sinulla mahdollisuutta saada lisäaikaa pikalainan takaisinmaksuun.
• Jos et saa lisämaksuaikaa, älä ota uutta vippiä vanhan maksamiseksi!. Hakeudu velkaneuvontaan, kuluttajaviraston verkkosivuilta voit hakea lähintä velkaneuvojaa: http://www.kuluttajavirasto.fi/fi-FI/velkaneuvo.aspx

5 huomioitavaa asiaa pikalainaa otettaessa

Seuraavat seikat on hyvä muistaa lainaa hakiessa

• Pikalainoille on aina vaihtoehto. Mieti todella, tarvitsetko lainarahaa, vai voisitko säätää tai tehdä töitä rahan eteen ja sääsöillä hankkia haluamasi asiat.
• Säädä laina sopivan kokoiseksi. Useimmissa lainapaikoissa voit määrittää lainasumman suuruuden euron tarkkuudella. Esimerkkeinä mm. euroloan sekä Vivus.
• Valitse realistinen laina-aika. Mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmat kustannukset. Valitse laina-aika esim. palkkapäivän mukaan.
• Priorisoi takaisinmaksu ykkösasiaksi. Surullisenkuuluisia tarinoita vippikierteistä riittää, pidä siis huolta, että voit maksaa lainan eräpäivänä takaisin.
• Muista peruutusoikeus sekä lain tuoma kuluttajansuoja. Tiesitkö, lainan voi palauttaa takaisin ilman kustannuksia 24h sisällä lainan hakemisesta. Kuluttajansuojalaissa löytyy myös etämyyntiä koskeva porsaanreikä http://oikeusjakohtuus.blogspot.com/2011/02/kuinka-ottaa-pikavippi-ilmaiseksi.html

Luotettavimmat pikalainayritykset

Yritysten välillä on eroa, luotettavuudessa ja hinnoissa

Pikavippiejä on myönnetty 2000-luvun ensimmäisen vuosikymmenen puolivälistä. Suomen suurimmat pienlainayritykset ovat vakiinnuttaneet asemansa luotettavina toimijoina ja näiden yritysten hintataso on myös järkevällä tasolla. Kestävää liiketoimintaa ei rakenneta pikavoittojen toivossa tai kestämättömälle pohjalle.

• Euroloan Cosumer Finance – euroloan.fi. Euroloan on kolmen suuren lainasivuston, vippaja.fi, lainahana.fi sekä osuusluotto.fi:n yhteenliittymä. Yritys on ollut jo pitkään markkinoilla.
• Ferratum – ferratum.fi on osa JT Family Holding Oy -konsernia, yritys on perustettu vuonna 2005. Yritys on myös rekisteröity luotonantajarekisteriin.
• Risicum – risicum.fi, Risicum-konserniin kuuluu mm. risicum.fi ja okmoney.fi lainapalvelut. Yli 130 000 asiakasta palvellut konserni on perustettu jo 2005.

Luottotiedot ovat yksityishenkilöiden tai yrityksien luottotietolaissa tarkoitettuja niiden maksukykyä tai maksuhalukkuutta koskevia tietoja. Laissa määrätään, miten luottotietoja saa kerätä, tallettaa ja luovuttaa.

Luottotietojen menettäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että henkilö on saanut maksuhäiriömerkinnän

Luottotietojen menettäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että henkilö on saanut maksuhäiriömerkinnän eli hänet on merkitty Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämään luottotietorekisteriin esimerkiksi maksamattomien laskujen takia.

Luottotietoja ei voi menettää vahingossa tai huomaamatta, sillä laskunmaksun pitää viivästyä yleensä 6-8 kuukautta ja velallisen on pitänyt saada vähintään kaksi maksumuistutusta ja kaksi maksuvaatimusta ennen kuin perintä alkaa ja lopulta saa maksuhäiriömerkinnän.

Luottotietorekisterit

Valtakunnallisen luottotietorekisterin lisäksi myös monilla yrityksillä on omia rekistereitään, joihin ne merkitsevät tietoja asiakkaiden maksukäyttäytymisestä. Jos sama asiakas maksaa laskunsa aina myöhässä ja myöhästymiset ovat merkittäviä, yritys voi kieltäytyä myymästä tuotteitaan kyseiselle asiakkaalle.

Maksuhäiriömerkintä pysyy rekisterissä 2-4 vuotta

Maksuhäiriömerkintä pysyy rekisterissä 2-4 vuotta. Maksuhäiriön tallennusaikaa voi itse vaikuttaa toimittamalla Asiakastietoon todistus velan maksamisesta. Luottotietojen tarkistamista ei voi kieltää lain sallimissa tarkoituksissa.

Jokaisella on kuitenkin oikeus tarkistaa omat luottotietorekisteriin merkityt tiedot. Omien tietojen tarkistaminen on ilmaista, muiden maksullista. Netissä tietoja voi tarkistaa esimerkiksi Omatieto-palvelussa.

Mihin luottotiedot vaikuttaa?

Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa elämää monella tavalla. Esimerkiksi laina, vuokra-asunto tai luottokortti luottotiedottomalle on erittäin vaikea tai jopa mahdotonta saada, jos luottotiedoissa on puutteita. Kuntien myöntämän sosiaalisen luoton saamisen edellytyksenä on usein oma-aloitteinen ilmoittautuminen luottotietorekisteriin.

Myös monet työnantajat tarkistavat nykyään hakijoiden luottotiedot ennen töihin ottamista. Näin ollen maksuhäiriömerkintä voi pahimmassa tapauksessa johtaa työttömyyteen, asunnottomuuteen ja velkakierteeseen.

Luottotietonsa menettäneeltä voidaan myös vaatia esimerkiksi puolen vuoden vuokria ennakkoon asuntoa haettaessa tai asettaa vuokrasuhteelle muita erityisehtoja. Toisaalta suuruudeltaan pienet ja vuosia sitten hoidetut velat eivät välttämättä ole este esimerkiksi lainan saamiselle, jos henkilön raha-asiat ovat sittemmin hoituneet moitteettomasti ja tulotaso on kohtuullinen.

Suomalaisia perintäpalveluita

Mikäli laskujesi kanssa tulee ongelmia, katso, onko kirjeen lähettänyt perintätoimisto. Tarvittaessa ole suoraa yhteydessä kyseiseen yritykseen. Maksumuistutusten hoitaminen on ehdottoman tärkeää, ettei perintäprosessi käynnisty.

Ohessa suomalaisia perintätoimistoja:

• Credito Cobro
• OK Perintä
• Duetto Group
• Intrum Justitia

Pikavippejä eli pika- tai pienlainoja sekä muita lyhytaikaisia kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö tiukentui 1.2.2010.

Lakiuudistuksen jälkeen luotonantajan on pitänyt varmentaa luotonhakijan henkilöllisyys jollakin luotettavana pidetyllä menetelmällä ennen luoton myöntämistä.

Tähän tarkoitukseen voidaan käyttää esimerkiksi henkilökohtaisia verkkopankkitunnuksia, eli suomalaisten pankkien yhteistä TUPAS-tunnistamispalvelua.

TUPAS-tunnistautuminen

TUPAS-palvelua hallinnoi pankki-, vakuutus- ja rahoitusalan yritysten etujärjestö Finanssialan Keskusliitto ja sen käyttäminen on aina asiakkaalle täysin maksutonta. Pankkien myöntämät tunnisteet ovat aina henkilökohtaisia myös silloin, kun käyttäjä on yritys- tai yhtiöasiakas, ja niitä myönnetään ainoastaan pankkien konttoreissa.

Verkkopankkitunnuksia ei siis voi hankkia verkossa. Jo olemassa oleviin tunnuksiin voi sen sijaan yleensä tilata uuden avainlistan verkossa suojatussa yhteydessä ja se lähetetään asiakkaalle kotiin.

Pankeilla on lakisääteinen velvollisuus tunnistaa verkkopankkitunnuksia hakevat asiakkaat konttorissa ennen tunnusten myöntämistä jollakin Rahoitustarkastuksen hyväksymällä virallisella asiakirjalla, joita ovat esimerkiksi ajokortti, henkilökortti, passi ja kuvallinen kelakortti.

Pikavippi verkkopankkitunnuksilla kannattaa

Tunnistautuminen verkkopankkitunnuksilla säästää selvää rahaa, koska tekstiviestejä ei tarvita lainkaan luoton hakemiseen tai niitä tarvitaan vain yksi. Tekstiviestillä luottoa haettaessa hakijan henkilöllisyys ja mahdollinen luottokelpoisuus joudutaan nimittäin varmentamaan, jolloin tekstiviestejä tarvitaan jokaista luottoa varten vähintään kaksi.

Tekstiviestit maksava palveluntarjoajasta riippuen jopa useamman euron kappaleelta.

Verkkopankkitunnuksilla voi sen sijaa hakea lainaa maksutta eikä omiin nimiin rekisteröityä matkapuhelinliittymääkään välttämättä tarvita, koska pelkkä prepaid-liittymä riittää.

Luottoa hakiessa on hyvä varmistaa palveluntarjoajan sivuilta, että palvelu toimii oman pankin kanssa reaaliajassa. Tämä riippuu palveluntarjoajan ja pankin välisen sopimuksesta sisällöstä ja ehdoista. Näin luoton saa viipymättä tilille palvelun aukioloaikoina: lakiuudistuksen jälkeen pikalainaa ei ole enää voinut maksaa asiakkaan tilille yöllä klo 23:n ja 7:n välisenä aikana, vaikka hakemus olisikin hyväksytty, vaan rahat voidaan siirtää vasta aamuseitsemän jälkeen.

Verkkotunnuksilla pikavippejä tarjoavat esimerkiksi Ferratum, Risicum, Vippi.fi ja Pikavippi.fi. Vippien suuruus vaihtelee muutamasta kympistä muutamaan tuhanteen euroon. Tunnistepalvelua puolestaan tarjoavat lähes kaikki pankit eli mm. Osuuspankki, Nordea ja Sampo.

Verkkohakemuksen toimintaperiaate

Pikavipin hakeminen pankkitunnuksilla on helppoa: tarvitaan ainoastaan pääsy verkkoon ja oman pankin myöntämät pankkikohtaiset tunnisteet, eli yleensä henkilökohtainen käyttäjätunnus ja kertakäyttöinen tunnusluku (tiliavainkortti).

Kun pikavippiyritys haluaa varmentaa käyttäjän henkilöllisyyden, se ohjaa käyttäjän kirjautumaan omaan verkkopankkiinsa pankista saamillaan henkilökohtaisilla tunnuksilla. Yleensä tämä tapahtuu valitsemalla oman pankin logo, josta käyttäjä ohjataan pankin tunnistesivulle.

Pankin järjestelmään kirjautumisen jälkeen käyttäjän ruudulle ilmestyvät pankin järjestelmään rekisteröidyt varmennetiedot, jotka pankki lähettää palveluntarjoajalle, eli tiedot siitä, kuka kirjautunut henkilö on. Kun käyttäjä hyväksyy tiedot, hänet ohjataan takaisin palveluntarjoajan sivuille.

Jos käyttäjä ei hyväksy varmennetietoja, toiminto keskeytetään, eivätkä tiedot välity palveluntarjoajalle. Hyväksymisen jälkeen toimintoa ei enää voi peruuttaa, koska tiedot ovat jo lähteneet palveluntarjoajalle. Käytännössä tunnistamista vaaditaan vain ensimmäisellä asiointikerralla, jonka jälkeen asiakkaalle luotu henkilökohtainen tunniste riittää henkilöllisyyden todentamiseen.

Verkkopankin tietoturva

Palveluntarjoaja ja pankki käyttävät tiedonsiirrossa 128 bitin avaimilla toteutettua SSL-suojausta, joten välitetyt tiedot eivät näy ulkopuolisille eikä käyttäjä tai mikään ulkopuolinen taho tai palveluntarjoaja voi tehdä niihin muutoksia tunnistuksen aikana.

Yhteyden salaustaso eli käytännössä käytetty avainpituus riippuu kuitenkin asiakkaan käytössä olevan selaimen ominaisuuksista. palveluntarjoaja huolehtii siitä, että varmennepyynnön ja varmenteen tiedot on suojattu, joten varmenteen tietoja ei ole mahdollista muuttaa huomaamatta.

Käyttäjän vastuulla on puolestaan huolehtia siitä, etteivät verkkopankkitunnukset joudu vääriin käsiin ja ilmoittaa pankille heti, jos niin käy, jotta tunnukset voidaan sulkea ja mahdolliset väärinkäytökset estää.